年金險哪個最好？2021年金險產品測評清單！

年金險算保險嗎？怎麼賺錢的？

年金險是很複雜的金融產品，很多人都搞不懂是怎麼一回事。這裏我以平安財富金瑞 20 為例，來演示年金險的增值過程。

這款產品可以簡單地看作兩個資金賬户：

年金賬户：在約定的年限會給我們返錢。

萬能賬户：返還的錢不領取，就會自動進入萬能賬户二次增值。

舉個例子，假設 30 歲的 A 先生花了 30 萬（10 萬 * 3 年交）購買財富金瑞 20 ，那麼他的資金增值過程如下：

如圖所示，整個過程分為 3 步：

步驟 1：A 先生前 3 年，每年交 10 萬，一共交 30 萬。

步驟 2：第 35 - 39 歲，年金賬户每年返還 6 萬，第 10 年還會再返還 3.5 萬。如果想一次性把錢取出，只能退保拿到 “現金價值”

每年返還的錢會自動進入萬能賬户，按照目前的結算利率 5% 計算收益 ；結算利率每個月都可能變化，但不會低於保底利率 1.75%。

步驟 3：如果 A 先生需要用錢，可以隨時從萬能賬户取錢；如果 A 先生有閒錢，也可以投入萬能賬户，享受複利增值。不過，追加和提取都會收一點手續費。

通過這些，我們就知道了年金險怎麼增值。如果想知道年金險在某一年增值到多少錢，可以這樣計算：

總利益 = 年金賬户的現金價值 + 萬能賬户價值

例如投入 30 萬保費，10 年後年金賬户現金價值是 20 萬，萬能賬户價值也是 20 萬，那麼總利益就增值到 40 萬。

如果產品沒有附加萬能賬户，計算又有點不一樣：

總利益 = 年金賬户的現金價值 + 年金賬户累計返還金額

年金險本來就是很複雜的產品，但我們只要記住這兩條公式，往裏面套就可以算出收益了。

6 款年金險測評，哪款收益高？

小沃蒐集了目前市場上在售的年金險，選出了關注度較高的 6 款產品，它們分別是：

國壽鑫福臨門

太平財富智贏

平安財富金瑞 20

招商仁和招盈金生

招商信諾自在人生 A

華夏福臨門盛世加強版

假設一位 30 歲的男性投入 30 萬元，那麼不同產品的收益情況如下：

結論：

如果看重保證收益：中期理財可以選擇招盈金生，30 年增值到 80 萬，可以作為養老補充；長期可以考慮自在人生，50 年增值到 126 萬，收益率 3.94%，遙遙領先其他產品。

如果看重中檔收益：福臨門盛世加強版的收益最高，第 50 年可以達到 231 萬，本金翻了 7 倍。不過中檔的收益是不保證的。

如果是想閒錢理財：福臨門附加的萬能賬户保底利率 3.0%，目前利率  6.0%，錢放在裏面可以增值更快。

年金險是一種理財工具，收益是其中至關重要的因素，但我們從上表也能看到，年金險收益是每年都在變動的。所以，我們要根據自己的理財年限，去選擇收益率高的產品。

重點產品分析

通過以上的對比表格，可以直觀比較不同產品的收益情況。下面我們再來把一些產品單獨拿出來詳細分析。

1、招商信諾自在人生

在今天測評的 8 款產品中，自在人生是唯一一款，不附加萬能賬户的年金險。不過儘管如此，自在人生的表現卻依舊出色。

這款產品重點解決 養老需求，它可以從 55/60/65 歲開始領取養老金，一直領到終身，而且每年領取的養老金數額也很多。

假設 30 歲的男性，選擇 3 萬 * 10 年交。那麼 60 歲以後每年就能領取到 4.55 萬的養老金，這樣的領取額度還是不錯的。

不僅如此，如果長期持有自在人生，年化回報率也非常不錯：

可以看到，自在人生的年化回報逐漸上升，最高能達到 4.42%，而且這是寫進合同的保底收益，沒有任何不確定性。

如果你買年金是為了以後養老做儲備，或者打算長期持有，那自在人生是很好的選擇。

2、平安財富金瑞 20

財富金瑞 20 和金瑞人生 20 是平安目前主推的兩款年金險 。為了讓大家瞭解兩者的區別，我做了以下圖表。

假如一位 30 歲男性，花了 30 萬（10 萬 * 3年交）分別購買兩款產品，兩者的返還情況分別如下：

從表中可以直觀看到兩者返還的差異：

財富金瑞 20 返錢更快，在前 10 年就全部返還完畢，而金瑞人生 20 需要 15 年，這些錢會自動進入萬能賬户二次增值。

下面我們根據萬能賬户的不同利率，對兩款產品進行對比：

可以看到：

財富金瑞 20 收益更高：如果看保底利率，兩款產品收益差不多；如果看中檔收益，財富金瑞 20 會稍微更高。

3、招盈金生 VS 福臨門盛世加強版

招盈金生和福臨門盛世加強版，也是兩款不錯的年金險，這兩款產品的收益情況非常接近。

為了讓大家更直觀地對比，我把收益做成了折線圖：

如上所示，兩者的收益曲線比較接近。

在保底收益方面，招盈金生要更好，一直領先於福臨門；而且招盈金生回本速度更快，第 4 年的現金價值就能超過已交保費。

不過福臨門也有自己獨特的優勢，它最大的優勢在於附加的萬能賬户：

保底利率：3.0%，目前行業最高。

結算利率：6.0%，收益非常不錯。

國壽鑫福臨門

中國人壽是壽險行業的領頭羊，但此次推出的鑫福臨門，整體競爭力並不強。

鑫福臨門在第三十年的保證收益只有 2.29%、中檔是 3.88% ，這樣的收益率水平在年金險中比較一般。

總結：

年金險並不是必備的保險，它的作用更偏向於理財。如果你有興趣購買，那可以先配齊保障類的產品再進行購買。

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